2014投资宝典

制图司婉靖

　　@华西都市报:年终奖可以通过低风险的银行理财产品达到稳定的收益，月度结余可以通过基金定投的方式积累资金，可根据自己的流动性和风险承受能力选择相应的基金品种。理财投资应该随市场的变动而变动，建议每三个月回顾一次，一年定期总结一次。
年终奖
　　随着消费者理财意识的提高，他们已不愿意将这笔钱原封不动地放在银行了。
　　年终奖可通过低风险的银行理财产品达到稳定的收益，也可根据自己的流动性和风险承受能力选择相应的基金品种。
　　伴随着过年的氛围越来越浓厚，消费者最大的期待或许就是即将到手的年终奖了。合理分配、合理利用年终奖是一门不小的学问，当然，能够“钱生钱”是消费者对年终奖最大的期许。2014年，如何让年终奖升值？本期理财课堂，让我们跟理财师一起，分享关于年终奖理财的奥秘。
案例
　　“以前就是想着怎么犒劳自己。”32岁的黄先生即将当爸爸，现在的他想到年终奖的时候已不再是为自己打算，而是考虑着即将出世的宝宝。黄先生有房有车，月薪8000元，每月还房贷2300元，年终奖5万元，妻子月薪4000元，年终奖2万元，每月的日常开销在3500元左右，都有基本社保。
刘畅，交通银行理财师，AFP金融理财师

【现状分析】
　　黄先生的家庭处于成长期，双薪家庭，收入稳定且逐渐增加。每月结余6200元，年终结余14.4万元。目前有一套房产，有贷款未结清，家庭储蓄率不高。黄先生是家庭收入的主要来源，夫妻二人有社保但无商业保险，投资经验欠缺。

【潜在风险分析】
　　1、黄先生的小孩即将出生，随着小孩成长，将大大增加家庭的支出成本；
　　2、黄先生夫妻二人均有社保但未购买商业保险，黄先生的收入高于黄太太，一旦发生意外或者疾病而影响其工作能力，将给家庭带来巨大的经济影响。

【全新的理财规划】
　　1、建议黄先生每月投资1000元做基金定投，作为小孩未来的教育储备，按每年5%的收益计算，18年后约有30余万的资金；
　　2、黄先生家庭每月收入结余可以存入货币基金（预期收益3%-4%），货币基金具有投资门槛低、低风险等特点，可利用好手中每一分资金，积少成多；
　　3、每月结余加上年终奖如何安排是目前黄先生关心的重点。从投资风险以及目前黄先生家庭储蓄极低的情况考虑，建议黄先生选择银行稳健理财产品（按目前的预期年化收益5%-5.5%），收益稳定;
　　……
石海宏，广发银行理财师，AFP理财规划师

【现状分析】
　　1、储蓄率高达65.88%，月结余和年终结余较多，如何在风险可控的基础上最大化收益是主要问题；
　　2、孩子即将出生，面临未来孩子带来的日常支出增加和教育储蓄问题；
　　3、黄先生正处于事业发展期，可能会加大在教育方面的投入，以增强职业的竞争力，面临支出增加风险。

【理财目标】
　　1、短期目标：增加年终奖的收益；2、中长期目标：为小孩出生后的日常支出和未来的教育做好储备。

【全新的理财规划】
　　1、建议黄先生每月将6000元存入活期，保证房贷和日常开支；
　　2、年收入规划，用50000元购买银行理财产品预期年化收益率6%左右，2014银行理财收益仍将较高；
　　3、月收入规划，用3000元购买股票型基金定投，2014A股表现的亮点仍在中小盘；用3200元购买债券型基金定投。
　　4、建议孩子出生后，在股市转好的时候卖掉部分基金，购买相应的教育金保险，可保证孩子未来18岁领取一笔教育金和25岁领取一笔婚嫁金；
　　5、建议未来孩子6岁以后，应针对黄先生和配偶适当配置重疾类保险，用以预防除基本医疗保障的风险，家庭总保费控制在家庭总收入的10%以内。
　　华西都市报记者马皓月冉志敏