作为“2010榜样中国传媒大奖金融榜”系列活动之一的“量身定做理财规划”受到了读者的热烈追捧。在热线电话和邮箱报名中，众多的读者对在新一年中如何更好打理手上的资金充满了期待，“抗通胀”几乎成为了2011年理财的第一重要目标。

  从今日起，金融周刊将根据报名市民的经济情况和家庭理财现状，请来四川各大金融机构的资深理财团队进行专业的分析。今天，登出第一名读者杨君的家庭理财现状和规划，请来民生银行成都分行、理财师李乐进行了专业的分析。

  ［家庭情况］杨君，53岁，太太42岁，均为自由职业者，大儿子21岁，现在读大三，小儿子13岁上中学。家里有车有房，现有现金储备600万元，另经营企业年收入25万元左右。夫妻两人都有基本社保和医保，另外杨太太和两个儿子各有10万元保额的商业健康保险，准备给两儿子各预备100万元成家立业基金，其余用于养老、投资。

  ［理财规划目标］养老方面期望10年后每年有稳定回报30万元左右，投资求稳，期望回报率年

  6%-8%。

  理财建议：

  民生银行成都神仙树支行理财师李乐

  杨先生的家庭目前处于家庭理财的第四个阶段即家庭成熟期，这个时期家庭债务逐渐减轻，自身的工作能力和经济能力都进入佳境。此阶段可扩大投资，理财的侧重点宜放在资产增值管理上，并以稳健型投资方式如信托、债券等产品为主。

  这个阶段不建议选择风险大的投资方式，因为一旦赔损，再去重新积累财富会非常不易。基于杨先生家庭所处的理财周期并结合实际理财目标和财务情况，做以下产品配置安排。

  子女成家立业基金

  大儿子由于已经大三，距离成家立业的时间较近，理财规划目标弹性较小，建议使用高端信托理财产品进行整笔配置，目前两年期以上100万起购的信托类理财产品收益率都在8%左右，可在理财师的引导下，甄别具体信托项目的风险后，购入此类产品完成大儿子的成家立业基金准备。

  小儿子目前13岁，可用十年左右的规划周期来完成现值100万的成家立业基金准备。鉴于规划周期较长，理财目标具有一定的弹性，并可以根据实际情况调整，一次性配置50万风险较大资产。一般来说3-5年为一个完整经济周期，鉴于目前的经济形势以及股市点位，利用偏股类的券商集合理财产品积极参与股票市场是必要的，并且也是提高整个资产组合收益率，实现理财目标的重要环节。另外，杨先生的企业目前有每年25万结余，可以从

  中分出10万进行期缴分红险产品配置，考虑到企业盈利的不稳定性，缴费周期以5年为宜，并且在第十年进行一次性领取。

  养老规划

  杨先生目前已经54岁，距离退休年龄只有6年时间，能够利用工作创造的现金流有限，建议在目前收入节余许可的条件下，进行基金定投，每个月投入5000元，按照每年6%的回报率进行保守估计，6年后可积累资金43.2万元。可以在一定程度上抵消社保在退休后对收入替代率较低的不利因素。

  另外，杨先生还可拿出部分资金购买私人银行信托理财，私人银行偏向高端服务，如民生银行起点是300万，收益也相对较高，近两年来信托理财收益率在9%以上，并且在每年进行利息分配，如果杨先生拿出300万购买相关产品，每年可产生27万理财收入，用于提高退休后的生活质量。以两到三年为一个周期进行信托产品投资，并根据实际经济情况的变化进行投资品种更换。在流动资金方面，建议拿出100万左右购买1到6个月的短期理财，预期收益率3%以上，在保持大额现金准备，应付家庭不可预见的大笔支出的同时，可以获得一个较高的收益率。

  保险规划

  杨先生本人并未购买大额的健康险种，保险公司一般对超过50岁以上的重大疾病首次投保者不予承保，所以想单独投保健康类险种有一定的困难，建议多购买年金型产品或者利用其他整笔投资的高收益进行此部分可能出现的风险的覆盖。

  另外，需要加强对家人的保障程度。杨太太和两个小孩均可购买以月为单位的期缴两全重大疾病保险，并尽可能地延长缴费期限和保障期限，以较低的投入换取一个较长时间的家庭风险覆盖，此部分支出建议每个月5000元。三人重大疾病保额大约为60万元左右，并利用两全险作为主险尽可能附加更多的险种，如意外伤害险、住院医疗补贴等。

  另类投资及遗产规划

  由于投资渠道的多元化，杨先生也可考虑黄金及艺术品投资等另类品种，另类投资和股票市场的关联度较小，可以在一定程度上起到防范系统性风险的作用。

  此外，也可逐步考虑拿出一部分资金进行整笔的保险投资，做好财富传承安排，可以选择指定受益人在每年领取所交费用的一定比例，并在受益人达到一定年龄时候一次性或分次领取剩余的保单现金价值。