案例情况：杨先生一家三口，杨先生45岁，妻子42岁，儿子18岁。杨先生夫妻是做销售的，每年家庭稳定收入50万元，有一套价值100万元的住房。无房贷，无车贷，夫妻2人均有社保。儿子在读大学，有学平险。杨先生希望根据家庭的经济状况制定一套合理的理财方案，能让以后的养老有保障。

  案例分析：王昌琼认为，杨先生家庭是一种典型的中产家庭，丈夫是家庭收入的主要来源，其家庭的收入风险实际上是杨先生的人身风险，一旦发生风险，家人和事业该如何来安排？所以需要攻守兼备的理财规划。

  首先，要对杨先生本人做保险规划，杨先生的身故保额最低应为100万元。一旦发生风险，就可以通过保险把风险变成收益，以保证家庭的正常运行。

  现在有钱，不能保证将来一直有钱，现代家庭必须考虑到三个问题：这些钱能保值增值吗？能活到老用到老吗？能安全传递给下一代吗？所以需要通过保险对家庭资产做一个配置和保全，既可以解决自己的养老问题，又可以把辛苦

  挣到的钱安全地保留下来，并合理规避遗产税。这也是世界上中、高端家庭理财的趋势，现在逐步被中国家庭所接受。

  具体方案：

  杨先生：平安智盈人生终身寿险保额30万，重疾保额30万，无忧意外伤害70万，意外医疗2万。保费1万元，交20年。平安金裕人生两全保险保额20万，交5年，年交12.5万，每2年领2万元，60岁开始每年领1.2万元，领终身；中档分红每年1.2万，领终身。身故返还本金，所有收益免税收。

  妻子：平安智盈人生终身寿险保额20万，重疾保额20万，无忧意外伤害20万，意外医疗2万。保费8000元，交20年。

  儿子：平安智盈人生终身寿险保额20万，重疾保额20万。无忧意外伤害10万，意外医疗1万，保费6000元，交20年。

  杨先生家庭第1年到第5年，年交保费14.9万元；第6年以后，年交保费2.4万元。其实换一种理财方式，就能做到保障和理财两不误，真正实现家庭幸福生活。

  记者王矜

  □保险理财方案

  本期理财师：平安人寿四川分公司理财规划师王昌琼

  人物简介：1996年加盟平安，资深业务主任，优秀导师，荣获MDRT会员资格，IQA品质奖，连续八年获四川平安“高峰英雄”称号。